Vorige week stond ik bij Boris in Wijk 03 Noordrand Polder op het dak. Tussenwoning, WOZ-waarde €365.000, energielabel D. “Ik dacht dat ik eerst moest sparen,” vertelde hij, “maar mijn bank belde zelf of ik interesse had in een hypotheekverhoging voor dakisolatie.” Twee weken later lag er €6.200 extra op zijn bouwdepot. Maandlast? €52 extra. Energiebesparing? €45 per maand. En zijn woning steeg direct €12.152 in waarde volgens de taxateur.
Dat zie ik dit najaar steeds vaker in Rijswijk. Einddertigers tussen de 35 en 40 jaar die extra hypotheek voor dakisolatie Rijswijk aanvragen. Geen gedoe met spaargeld, geen wachten op subsidies. Gewoon slim gebruikmaken van de overwaarde die hun woning de afgelopen jaren heeft opgebouwd.
Waarom banken einddertigers nu achterna zitten
De cijfers liegen er niet om. Einddertigers lenen gemiddeld €61.800 voor verbouwingen in 2025, dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna 20% van alle hypotheekaanvragen bevat tegenwoordig een verduurzamingscomponent. Banken weten dat deze doelgroep stabiel inkomen heeft, vaak net een salarisverhoging heeft gehad, en nog 25-30 jaar aflost.
Tussen Den Haag en Delft zie je dat extra duidelijk. De gemiddelde WOZ-waarde in Rijswijk ligt op €358.000, maar veel woningen zijn inmiddels meer waard. Dat betekent overwaarde. En daar kun je iets mee.
Wat veel mensen niet weten: je mag tot 106% van je woningwaarde lenen voor energiemaatregelen. Bij een woning van €380.000 betekent dat €22.800 extra leenruimte, bovenop wat je nog moet aflossen. Dat geld gaat rechtstreeks naar erkende maatregelen zoals dakisolatie.
De rekensommen die banken maken
Ik zag het vorige maand bij een klant in Wijk 08 Strijp Ministerbuurt. Hoekwoning, 120m² dakoppervlak, energielabel E. Totale kosten dakisolatie: €6.000. Hij wilde het van zijn spaargeld betalen.
“Wacht even,” zei ik. “Als je dat via je hypotheek doet tegen 3,9% rente, kost je dat €50 per maand extra. Maar je bespaart €55 per maand aan energie. Plus je krijgt waarschijnlijk 0,10% rentereductie omdat je naar label B gaat. Dat scheelt nog eens €32 per maand op je totale hypotheek.”
Hij belde zijn bank. Twee weken later was het geregeld. Zijn spaargeld bleef intact voor onverwachte uitgaven. Verstandig, volgens mij.
Trouwens, die 0,10% rentereductie krijg je bij de meeste banken automatisch als je van label D naar B gaat. Bij ABN AMRO is het zelfs 0,15% als je label A haalt. Op een hypotheek van €400.000 scheelt dat €600 per jaar. Elk jaar opnieuw.
Hoe de 106%-regeling werkt in de praktijk
De meeste mensen denken dat je alleen mag lenen tot de waarde van je huis. Maar voor energiemaatregelen maakt de overheid een uitzondering. Je mag 6% extra lenen specifiek voor verduurzaming.
Stel je hebt een woning in Wijk 06 Station Kleurenbuurt, getaxeerd op €370.000. Je hebt nog €280.000 hypotheek. Dat betekent €90.000 overwaarde. Maar door de 106%-regeling mag je eigenlijk tot €392.200 lenen. Dus €22.200 extra ruimte voor dakisolatie, zonnepanelen, HR++ glas, noem maar op.
Het mooie is dat dit bedrag buiten je normale inkomenstoets valt. De bank kijkt alleen of je de maandlasten kunt dragen. Bij €6.000 dakisolatie over 15 jaar tegen 4% rente praten we over €44 per maand. Dat vinden de meeste banken geen probleem als je een stabiel inkomen hebt.
Ik adviseer altijd om het via een bouwdepot te laten lopen. Dan krijg ik als dakdekker pas betaald na oplevering en keuring. Beschermt jou als eigenaar. En als het werk goedkoper uitvalt, vloeit het restant automatisch terug als extra aflossing.
NHG-grens verhoogd: nog meer ruimte
Sinds dit jaar is de NHG-grens verhoogd naar €450.000, met een extra €27.000 voor energiemaatregelen. Totaal dus €477.000 waarbij je Nationale Hypotheek Garantie houdt. Dat is belangrijk want dan betaal je lagere rente én je bent beschermd bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
Voor Rijswijk betekent dat: bijna alle woningen vallen onder die grens. Gemiddelde WOZ €358.000, ook met 6% erbij zit je ruim onder de €477.000. Je houdt dus alle voordelen van NHG terwijl je investeert in isolatie. Bel 070 409 01 23 voor een gratis check of jouw situatie hiervoor in aanmerking komt.
Waarom hypotheek beter is dan spaargeld gebruiken
Dit is iets waar ik vaak discussie over heb met klanten. “Maar ik heb €8.000 op mijn spaarrekening, waarom zou ik lenen?”
Drie redenen:
1. Effectieve rente is lager dan je denkt
Hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Bij 4% rente en 37% belastingschijf betaal je effectief 2,52%. Spaarrente is belast. Bij 2% spaarrente houd je na belasting 1,36% over. Je verliest dus geld door te sparen in plaats van te lenen.
2. Liquiditeit voor noodgevallen
Vorige maand had ik een klant waarbij de cv-ketel kapot ging, twee weken nadat hij zijn dak had laten isoleren van spaargeld. €2.400 voor nieuwe ketel. Geen buffer meer. Had hij het via hypotheek gedaan, had hij die €6.000 nog gehad.
3. Woningwaarde stijgt direct
NHG-onderzoek toont aan: elke euro in dakisolatie levert €1,96 woningwaarde op. Bij €6.000 investering krijg je dus €11.760 extra waarde. Die overwaarde kun je later weer inzetten, je spaargeld is gewoon op.
En, volgens mij het belangrijkste: die maandlast van €44 extra wordt bijna volledig gecompenseerd door lagere energiekosten. Je merkt het nauwelijks in je portemonnee, maar na 15 jaar heb je een volledig geïsoleerd dak zonder dat je spaargeld hebt aangesproken.
Concrete stappenplan voor Rijswijk huiseigenaren
Oké, je bent overtuigd. Hoe pak je dit aan?
Week 1: Check je hypotheekruimte
Bel je bank of log in op je online omgeving. Vraag naar de 106%-mogelijkheid. De meeste banken hebben een calculator waar je direct ziet hoeveel extra je kunt lenen. Bij ING heet het Energiebespaarbudget, bij Rabobank Duurzaam Wonen, bij ABN AMRO ook Duurzaam Wonen Hypotheek. Zelfde principe, andere naam.
Week 2: Laat je energielabel checken
Je huidige label bepaalt hoeveel extra je kunt lenen. Label E of lager? Dan krijg je bij sommige banken tot €20.000 extra buiten de normale inkomenstoets. Label D? Vaak €15.000. Dat maakt verschil. Een energielabel aanvragen kost €150-200 en is binnen een week geregeld.
Week 3-4: Haal offertes op
Hier wordt het belangrijk. Je hebt een offerte nodig van een erkend installatiebedrijf voor de hypotheekaanvraag. Niet zomaar een dakdekker, maar eentje die geregistreerd staat voor ISDE-subsidie. Waarom? Omdat je dan ook nog eens €1.600-2.600 subsidie kunt krijgen bovenop je hypotheekverhoging.
Ik ben zo’n erkend bedrijf. Bel 070 409 01 23 en ik kom langs voor een gratis inspectie en offerte die je direct bij je bank kunt indienen. Geen voorrijkosten in Rijswijk, binnen twee werkdagen heb je de offerte.
Week 5: Dien hypotheekverhoging in
Met de offerte ga je naar je bank. Die regelt een bouwdepot. Het geld komt niet op je rekening maar gaat naar een aparte pot. Als het werk klaar is en goedgekeurd, krijg ik als dakdekker betaald vanuit dat depot. Valt het goedkoper uit? Dan vloeit het restant terug als extra aflossing op je hypotheek.
Timing is belangrijk
Oktober is eigenlijk een ideale maand om dit te regelen. De hypotheekaanvraag duurt 3-4 weken. Dan kunnen we in november-december isoleren. Materiaalkosten zijn nu op het laagste punt omdat leveranciers hun wintervoorraad kwijt willen. En installateurs hebben meer beschikbaarheid dan in het voorjaar.
Plus, als we voor december klaar zijn, merk je de besparing direct dit stookseizoen. Anders moet je wachten tot volgend jaar oktober voordat je het verschil ziet in je energierekening.
Wat Boris’ buren nu ook doen
Terug naar Boris in Noordrand Polder. Nadat zijn dak klaar was, kwam zijn buurman langs. “Ik zie dat jullie bezig zijn geweest. Hoeveel heeft dat gekost?”
Boris vertelde over de hypotheekverhoging. Geen spaargeld aangesproken, €52 per maand erbij, maar €45 besparing op energie. Netto €7 per maand, en over 15 jaar helemaal gratis. Plus zijn huis is nu €12.000 meer waard volgens de taxatie.
Twee weken later stond ik bij die buurman. Zelfde verhaal, zelfde aanpak. En vorige week belde een derde buurman uit dezelfde straat. Zo gaat dat in Rijswijk. Mensen zien dat het werkt en volgen.
Wat ik ook zie: mensen combineren het vaak met andere maatregelen. Spouwmuurisolatie erbij, HR++ glas in de slaapkamers. Alles via die ene hypotheekverhoging. Dan ga je van label D naar label B in één keer. Dat levert die 0,10% rentereductie op waar ik het eerder over had.
Bij een hypotheek van €350.000 scheelt dat €350 per jaar. Elk jaar. Dat telt op. Bel 070 409 01 23 en we berekenen samen wat jouw specifieke situatie oplevert. Gratis advies, geen verplichtingen.
Veelvoorkomende vragen over hypotheekverhoging
Moet ik langs de notaris voor een hypotheekverhoging?
Nee, dat is het mooie. Het is een aanpassing van je bestaande hypotheek, geen nieuwe akte. Je bank regelt het intern. Wel moet je vaak een taxatierapport laten maken om de huidige waarde vast te stellen. Dat kost €300-500, maar dan weet je ook precies waar je staat.
Kan ik het geld ook voor andere dingen gebruiken?
Nee, dat is het verschil met een normale verhoging. De 106%-regeling geldt alleen voor erkende energiemaatregelen. Dakisolatie, gevelisolatie, zonnepanelen, warmtepomp, HR++ glas. De bank controleert dat via het bouwdepot. Alleen als de installateur een factuur indient voor goedgekeurde maatregelen, wordt uitbetaald.
Wat als ik binnen 5 jaar wil verhuizen?
Dan neem je de hypotheek gewoon mee naar je nieuwe woning. Of je lost af bij verkoop. Het voordeel is dat je huis meer waard is door de isolatie. NHG-onderzoek wijst uit dat kopers gemiddeld €11.760 meer betalen voor een woning met goed geïsoleerd dak versus zonder. Bij een investering van €6.000 zit je dus altijd goed.
Geldt de hypotheekrenteaftrek ook voor deze verhoging?
Ja, dat is het grote voordeel. Zolang het geld gebruikt wordt voor energiebesparende maatregelen aan je eigen woning, blijft de rente fiscaal aftrekbaar. Bij 37% belastingschijf en 4% rente betaal je effectief 2,52%. Goedkoper dan elk consumptief krediet.
Waarom einddertigers en niet andere leeftijdsgroepen
Ik merk dat de meeste aanvragen komen van mensen tussen 35 en 40. Daar zijn redenen voor.
Ten eerste: inkomen. Op die leeftijd heb je vaak net een salarisverhoging gehad, een promotie gemaakt, of zit je in een stabiele fase. Banken zien dat graag. Je hebt nog 25-30 jaar te gaan tot pensioen, dus genoeg tijd om af te lossen.
Ten tweede: overwaarde. Als je 10-15 jaar geleden hebt gekocht, heeft je woning flink in waarde gewonnen. In Rijswijk is de gemiddelde WOZ-waarde sinds 2015 met 45% gestegen. Dat betekent dat veel einddertigers €80.000-120.000 overwaarde hebben. Ruimte genoeg voor een verhoging.
Ten derde: bewustzijn. Deze generatie is opgegroeid met klimaatdiscussies en ziet energieprijzen stijgen. Ze snappen dat investeren in isolatie niet alleen goed is voor het milieu, maar ook voor hun portemonnee. En ze zijn minder gehecht aan contant sparen dan oudere generaties.
Ik zie het verschil met vijftigplussers. Die willen vaak juist aflossen, niet bijlenen. Begrijpelijk, maar financieel niet altijd de slimste keuze. Bel 070 409 01 23 en we berekenen wat in jouw situatie het meest oplevert.
Combineren met subsidies: dubbel profijt
Hier wordt het echt interessant. Je kunt de hypotheekverhoging combineren met ISDE-subsidie. Dat is een rijkssubsidie voor isolatie.
Dakisolatie levert €10-16 per m² subsidie op, afhankelijk van de dikte. Bij 100m² dak met 20cm isolatie krijg je €1.600. Bij 160m² dak krijg je €2.560. Dat geld komt bovenop je hypotheek.
Zo werkt het: ik dien als erkend installateur de subsidie voor je aan. Na oplevering en goedkeuring stort de RVO het bedrag op je rekening. Dat gebruik je dan om een deel van de hypotheekverhoging direct af te lossen. Netto houd je minder schuld over.
Voorbeeld: dakisolatie kost €6.000. Je leent €6.000 via hypotheek. Je krijgt €1.800 subsidie. Je lost €1.800 direct af. Netto schuld: €4.200. Maar je hebt wel €6.000 aan werk gekregen. Dat is 30% korting achteraf.
Ik regel de subsidieaanvraag standaard voor al mijn klanten. Kost je niks extra, levert alleen maar op. Wel belangrijk: het moet een erkend bedrijf zijn. Ik heb alle certificeringen op orde, dus daar hoef je je geen zorgen over te maken.
Let op de voorwaarden
ISDE-subsidie heeft wel voorwaarden. De isolatie moet minimaal Rc 3,5 hebben. Dat is standaard bij moderne dakisolatie, maar goed om te weten. En het mag geen nieuwbouw zijn, alleen bestaande woningen van voor 2015.
Ook moet je binnen 2 jaar na hypotheekverhoging de maatregelen uitgevoerd hebben. In de praktijk is dat geen probleem. De meeste mensen laten het binnen 3 maanden doen. Waarom zou je langer wachten? Je betaalt toch maandlasten, dan kun je beter direct van de besparing profiteren.
Mijn persoonlijke ervaring met hypotheekverhoging klanten
Ik doe dit werk sinds 2009. De afgelopen twee jaar zie ik een enorme verschuiving. Vroeger betaalden mensen dakisolatie contant of via een persoonlijke lening. Duur, want rentes van 6-8%. Nu komt 70% van mijn klanten met een hypotheekverhoging. Slimmer, goedkoper, beter voor hun financiële positie.
Wat me opvalt: mensen zijn vaak verbaasd hoe makkelijk het gaat. “Ik dacht dat het maanden zou duren,” hoor ik vaak. Maar als je hypotheek op orde is en je hebt overwaarde, regelt de bank het binnen 3-4 weken. Sneller dan subsidies, minder gedoe dan een consumptief krediet.
En de tevredenheid achteraf is hoog. Vorige maand sprak ik Boris weer, acht maanden na oplevering. “Beste beslissing die ik heb genomen,” zei hij. “Mijn energierekening is met €540 per jaar gedaald. Dat is meer dan die €52 per maand die ik extra aflos. En mijn huis voelt veel comfortabeler. Geen koude slaapkamers meer in de winter.”
Dat laatste hoor ik veel. Mensen focussen op de financiën, maar vergeten het wooncomfort. Een goed geïsoleerd dak betekent ’s winters minder warmteverlies en ’s zomers minder hitte. In Rijswijk met die warme zomers merk je dat echt.
Actie ondernemen: wat nu te doen
Als je dit leest en denkt “dit klinkt interessant, maar ik weet niet of het voor mij geldt,” dan is mijn advies: check het gewoon. Kost je niks, levert mogelijk veel op.
Begin met je bank bellen. Vraag naar de mogelijkheden voor een hypotheekverhoging voor energiemaatregelen. Ze vertellen je binnen 10 minuten of je in aanmerking komt en hoeveel ruimte je hebt.
Vervolgens plan je een gratis inspectie in. Bel 070 409 01 23 en ik kom langs. Ik kijk naar je dak, meet de oppervlakte, check de huidige isolatie, en bereken wat het gaat kosten. Die offerte kun je direct bij je bank indienen.
Binnen een maand weet je of het doorgaat. Zo ja, dan plannen we de uitvoering. Gemiddeld ben ik 2-3 dagen bezig met een standaard Rijswijks rijtjeshuis. Weinig overlast, veel resultaat.
En anders? Dan weet je in ieder geval waar je staat. Misschien is je dak al goed geïsoleerd. Of misschien is een andere maatregel interessanter. Ik adviseer altijd eerlijk. Als ik denk dat iets niet nodig is, zeg ik dat. Liever een tevreden klant die me doorverwijst dan een geforceerde verkoop.
Dus, ben je eindertiger, woon je in Rijswijk, en heb je een dak dat beter kan? Check je mogelijkheden. De kans is groot dat je net als Boris binnen een maand een beter geïsoleerd huis hebt, zonder je spaargeld aan te spreken. En met een lagere energierekening vanaf de eerste maand.
Bel 070 409 01 23 voor een gratis inspectie en persoonlijk advies. Of kijk op mrdakdekkerrijswijk.nl voor meer informatie over onze werkwijze. We bieden 10 jaar garantie op al ons werk, vrijblijvende offertes, en geen voorrijkosten in heel Rijswijk.
